2023軍公教優惠貸款（信貸、房貸）方案、優缺點總整理[轉貼]
軍公教人員的身分，在銀行貸款申請上具有一定的優勢，是銀行所歡迎的客群之一，而且大多數銀行都有專屬的軍公教貸款專案，不過因為貸款方案眾多，想要從中選擇最適合自己的貸款，並不是一件容易的事，別擔心！以下已經幫你整理詳細的貸款資訊，想知道軍公教優惠貸款的額度、利率與各種條件，這篇懶人包將一次告訴你。
一、軍公教貸款是什麼？
以軍公教的身分向銀行申請貸款，基本上銀行都會非常樂意借錢給你，因為軍公教收入穩定，所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案，其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型：
1.無擔保品貸款（信貸）
「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢，也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品，對於銀行來說放貸風險較高，所以銀行在審核上就會很嚴格，尤其注重個人的信用與財務狀況，一般來說只要信用與財力狀況越好，能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率，約在
1.68%~14.91%之間。
2.有擔保品貸款（房貸）
「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據，常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說，銀行的房貸利率都很低，而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸，銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率，約在
1.685%~7.65%之間。
二、軍公教信用貸款方案舉例
貸款的申請流程與所需文件，在各家銀行來說其實大同小異，以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例，說明軍公教信貸在申請上的各項條件。
合作金庫軍公教信用貸款 |
貸款對象 |
軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。 |
貸款額度 |
最高200萬。有負債比例不可超過60%註1，與DBR 22倍的限制註2。 |
貸款利率 |
1.795%~3.715%（依郵儲利率浮動計息） |
貸款期限 |
最長7年 |
保證條件 |
貸款金額80萬元以下免保證人；超過80萬元者，須提供保證人一人。 |
申請費用 |
$5,300元起 |
申請文件 |
(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章
(2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本
(3)在職證明or「勞工（軍、公）保險被保險人投保明細」等資料
|
申請流程 |
(1)準備貸款資料
(2)送件銀行申請
(3)銀行條件審核
(4)照會簽約對保
(5)撥款指定帳號
|
註1：名下貸款月付金與信用卡費，在每個月的繳交金額，不可超過月薪的60%，以月薪3萬元為例，信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過，銀行就會認為你的還款能力有問題，進而會婉拒貸款申請。
註2：即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，舉例來說月薪5萬，名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。
三、軍公教房屋貸款方案舉例
房屋貸款與信用貸款的差別在於，有無房屋可做擔保品而已，而其他的差異上，有些銀行額度可貸到8成（如臺灣銀行）、貸款期限、寬限期等條件，都需要仔細比較過各家銀行的規定再來申請。以土地銀行「公教人員優惠貸款」為例：
土地銀行公教人員優惠房貸 |
貸款對象 |
1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工：
(1)各機關公務人員、雇員及技工、工友。（不含軍事機構人員、試用人員及約聘人員）
(2)各級公立學校教職員工。
2.於下列公營事業機構任職之編制內員工（含工友）：
(1)政府獨資經營者。
(2)政府與人民合資經營，政府資本超過百分之五十者。
(3)由前二項公有營業及事業機關轉投資於其他事業，其轉投資之資本額超過該資事業資本百分之五十者。
|
貸款額度 |
購屋修繕最高200萬。 |
貸款利率 |
1.685%起，機動計息。 |
貸款期限 |
購屋貸款最長30年；修繕房屋最長20年。（以上皆含寬限期最長5年） |
保證條件 |
借款人須為公教人員，應提供本人或其配偶之房地（含本人或其配偶與他人共有之房地）為擔保設定「第一順位最高限額抵押權」註3予本行。 |
申請費用 |
$5,300元~$5,600元 |
申請文件 |
(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章
(2)土地及建物登記謄本
(3)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本
(4)若有保證人：保證人的身分證、印章、個人收入證明
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申請流程 |
(1)準備貸款資料
(2)送件銀行申請
(3)銀行條件審核
(4)照會簽約對保
(5)房屋抵押權設定
(6)撥款指定帳號
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註3：「第一順位最高限額抵押權」：是指當房屋不幸被拍賣，拍賣金額在扣除政府規費與拍賣費用後，由第一順位抵押權銀行收取剩餘拍賣金額。
四、軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇？
只要是向銀行申請貸款，銀行必定會審核個人的信用與財務狀況，假如你有以下的情形：
信用瑕疵（信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良）；信用不良（貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來）；財務狀況不佳（負債比例大於60%、DBR 22倍超過）等情況，銀行都會婉拒貸款的申請。
有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款，但還有一個可以解套的方法，就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸，針對軍公教人員也有提供優惠專案，詳細貸款資訊可以加
Line諮詢。
軍公教身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中，選擇最適合自己的方案，其實是一門不小的學問，建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度，並能承擔每個月的還款金額，這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。
附表一：各大銀行軍公教信貸方案
銀行名稱 |
方案名稱 |
利率 |
額度 |
手續費 |
總費用年百分率註4 |
臺灣銀行 |
真心相貸
（公教）
國軍優惠
（軍職） |
2.171%起（公教）
2.414%~2.889%（軍職）
|
真心相貸最高可貸200萬；國軍優惠最高可貸200萬 |
真心相貸$3,300元起；國軍優惠免開辦費 |
2.62%~5.47% |
土地銀行 |
貼心相貸 |
1.795%~3.345%機動計息 |
最高200萬 |
免開辦費，但需收每人$100元票信查詢費 |
2.51%~4.44% |
合作金庫 |
軍公教信用貸款 |
1.795%~3.715% |
最高200萬 |
$5,300元起 |
2.13%~4.07%起 |
第一銀行 |
公教人員專屬信貸 |
1.685%起一段式利率 |
未提供 |
$2,000元起 |
1.95%起機動計息 |
台灣企銀 |
金心相待 |
1.99%起 |
受DBR22倍及平均月收入1/3限制 |
每筆$3,000元 |
2.43%起 |
華南銀行 |
真心好貸 |
1.8%起 |
最高300萬 |
$2,500元，徵信費$300元 |
2.176% |
玉山銀行 |
優質客群 |
前12個月3.08%，第13個月2.78%起 |
最高300萬 |
$5,000元 |
3.57%~15.46% |
渣打銀行 |
尊爵方案 |
前2期1.68%，第3期2.88% |
最高350萬 |
$3,000元 |
3.22% |
日盛銀行 |
A段班 |
2.78%起一段式利率 |
最高300萬 |
申請費$8,000元 |
3.88%~15.64% |
中國信託 |
白領方案 |
1.69%~14.91% |
最高300萬 |
$5,000元~$9,000元 |
4%~17.38% |
富邦銀行 |
優職貸 |
3%起 |
最高500萬 |
$5,000元 |
3.68%~15.16% |
（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主）
註4：總費用年百分率（APR）是指，將貸款的所有費用：如手續費、開辦費、帳管費、信用查詢費、多階段利率的加總，平均分攤於完整的繳款期數內。
附表二：各大銀行軍公教房貸方案（小叮嚀：有些銀行會有身分申請限制，如排除
軍職、
試用、
約聘僱及
非現職人員等，須仔細比較方案內容再申請）
銀行名稱 |
方案名稱 |
額度 |
利率 |
手續費 |
總費用年百分率 |
臺灣銀行
中國信託 |
築巢優利貸
（公教） |
最高取得成本85成 |
1.685%起 |
免開辦手續費、信用查詢費 |
1.685% |
土地銀行 |
公教人員優惠貸款 |
購屋修繕最高200萬 |
1.685%起 |
$5,300元~$5,600元 |
1.71% |
合作金庫 |
軍公教信用貸款 |
最高200萬 |
1.795%~3.715% |
$5,300元起 |
2.51%~4.44% |
農業金庫 |
公教人員房屋優惠貸款 |
最高取得成本8成 |
1.685% |
開辦費$3,250元 |
1.7%起 |
國泰世華 |
A+尊榮 |
最高取得成本8成 |
1.81%~2.26% |
$5,000元~$20,000元 |
1.62%~2.42% |
台新銀行 |
公教巢好貸 |
最高200萬 |
1.685%~7.65% |
$8,000元 |
1.69%~7.66% |
彰化銀行 |
公教人員房屋貸款 |
須鑑價估算 |
未提供 |
免收帳管費，只需信用查詢費$100元 |
未提供 |
（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主）
